气候保险发展新趋势与挑战解析

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在全球气候变化日益严峻的背景下，极端天气事件正以前所未有的频率和强度冲击人类社会与经济发展，带来严峻挑战。

“随着气候变化加剧和全球碳中和目标的深入推进，气候保险正从传统财产险的补充角色转变为独立增长引擎。通过创新风险转移机制和嵌入低碳转型逻辑，气候保险不仅为财产险市场开辟了新的增长空间，更推动着行业服务模式的深刻变革。”近日，在第二十届中国西部国际博览会期间，太保产险副总经理李超接受澎湃新闻采访时如此表示。他指出，气候保险专注于极端天气事件（如台风、洪涝等）的专项保障，有效填补了传统财产险在气候风险精细化管理中的空白。

气候保险是一种基于气候条件变化提供风险保障的新型保险形式。以天气指数保险为例，这类保险将气温、降水、风速等气象条件对农作物或其他承保对象造成的损害程度进行指数化处理，每个指数都对应着相应的产量和损益情况，保险条款即以这些指数为基础制定。

据慕尼黑再保险于今年1月发布的2024年自然灾害损失记录报告显示，2024年全球范围内自然灾害造成的总体损失约为3200亿美元，同比增长19.4%，其中保险损失约为1400亿美元，同比增长32.1%。经通胀调整后，2024年的总体损失与保险损失均远高于过去10年及过去30年的平均水平。报告进一步指出，93%的总体损失和97%的保险损失均与天气灾害相关。

尽管天气灾害给保险业带来了巨大挑战，但这恰恰凸显了保险业在助力气候风险应对和防灾减灾体系建设中的关键作用。

据李超介绍，2024年我国自然灾害造成的经济损失高达4011.1亿元，其中气象灾害占主导地位，显著推动了农业、新能源、基建等行业对气候风险管理的刚性需求。政策层面，我国通过绿色金融、巨灾保险试点等政策大力支持行业发展。例如，农业保险的中央财政补贴高达547亿元，国务院更是出台《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，明确提出要“发展气候保险”。

李超向澎湃新闻表示，与传统财产险侧重静态资产风险不同，气候保险更关注动态气候风险。同时，气候保险将推动卫星遥感、大数据、云计算、巨灾模型等技术的应用，全面提升行业整体风险管理能力。

谈及当前气候保险发展面临的主要挑战，李超指出，主要有三个关键问题：一是数据与技术瓶颈，气象观测覆盖率和跨部门数据共享不足，导致风险评估精度低，动态建模能力弱；二是产品供需失衡，传统气候保险服务效率低、赔付慢，中小微企业和居民的定制化产品供给不足，参保率有待提升；三是风险分散机制不够完善，再保险市场发育不足，财政依赖度过高，巨灾风险证券化等金融工具应用滞后。此外，政策执行中补贴机制粗放、强制参保立法推进缓慢等问题，也制约着行业从政策驱动向市场化转型。

然而，李超认为，气候保险未来发展将呈现三大趋势：一是技术深度融合，通过卫星遥感、物联网和AI建模等科技实现风险监测的精细化，支持更精准的产品定价和风险预警；二是产品结构升级，碳汇保险、绿色项目中断保险、新能源发电量损失保险等创新产品将得到进一步发展，气候指数型保险也将持续完善；三是风险分散机制创新，巨灾债券、气候衍生品等金融工具将加速普及，为气候保险市场的健康可持续发展提供有力支撑。

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