房贷无忧 保险为家护航
28岁的罗楠，作为一家私营企业的部门主管，与妻子的月收入合计超过一万元。去年，他们以按揭方式购置了一套总价60多万元的房产，向银行贷款30万元。然而，近期银行的加息政策以及房贷新政让罗楠倍感压力。由于他计划今年要一个宝宝，因此对家庭责任加重的担忧日益加剧。他担心，一旦他和妻子遭遇重大疾病或意外事故，家庭经济将陷入困境。在房价和银行利率持续攀升的今天，像罗楠这样的房贷一族普遍存在类似的焦虑。这些背负房贷的”负翁”大多工作稳定，且正处于事业上升期，未来收入预期乐观，尽管目前每月一两千元的房贷负担尚可承受，但这一切都建立在平安无事的前提之上。一旦发生意外，这类家庭的财务风险将立刻暴露无遗。
那么，对于负债家庭而言，如何运用”风险转嫁”策略来规避潜在的财务危机呢？股票、基金、银行理财产品等投资工具虽然收益较高，但相应的投资风险也较大。对于像罗楠这样的工薪阶层家庭来说，这些并非首选，只能作为辅助配置。而对于房贷一族来说，首当其冲应该考虑的是产品的安全性和保障功能，选择能够切实规避财务风险的保险产品。保险公司推出的各类保险产品，能够为房贷主要还款人提供坚实保障，因此寿险、意外险和重大疾病险构成了房贷保障的”铁三角”。
寿险保额应与房贷相匹配
对于房贷”负翁”而言，寿险是首要考虑的保障。通过为房贷主要还款人配置充足的寿险，可以确保在还款人发生身故或残疾的情况下，家庭仍能继续履行房贷还款义务。目前市场上的寿险主要分为两种：返还型寿险和纯消费型定期寿险。前者虽然可以返本，但保费较高；后者保费便宜，但保费不返还。房贷一族可以根据自身的收支状况灵活选择。
重大疾病险保额不宜低于20万元
在房贷”负翁”的保险规划中，重大疾病险等健康保障同样不可或缺。保额最好与当地医疗水平相匹配，例如在医疗费用普遍需要20万至30万元才能覆盖的地区，重疾险的保额就不应低于20万元。目前市场上尚未出现真正的消费型重疾险，而与寿险捆绑投保的重疾险保费支出又相对较高，因此罗楠夫妇可以考虑缴费灵活的万能险。这种产品允许在前一两年缴足保费后，只要账户资金充足，在经济紧张时可以缓缴或免缴保费，保单利益不受影响。
意外险不可或缺
随着现代人出行频率的增加，意外伤害的风险也随之提升。因此建议像罗楠这样的贷款者，在投保寿险和重疾险后，还应考虑附加意外险，为出行安全提供额外保障。通常情况下，在购买主险后再购买附加意外险，与单独购买意外险相比，在保额相同的情况下保费会更为优惠。因此意外险应与主险一同购买，保障额度可根据个人需求和预算灵活确定。
房贷险确保安全还贷
对于正在购房的人群来说，房贷险也是一个值得考虑的选择。一般情况下，在办理贷款手续时，银行也会要求贷款人投保”房贷险”。目前市场上的房贷险主要分为两类：一类仅保障房屋本身，另一类则同时保障房屋和贷款人。后者的优势在于不仅保障银行信贷还贷的权益，还对贷款人提供意外保障，即一旦贷款人发生意外伤残或死亡，还贷责任将全部由保险公司承担。部分公司推出的房贷险甚至将保障范围扩大至夫妻双方，为家庭提供更全面的保障。
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