2026年7月中旬，银行业正面临一场由信用修复政策引发的“风暴”。农商行华东分行的风控人员汪宇正忙着评估“智能线上面审”系统的效能，而助贷平台运营总监刘伟则忙于与其他机构磋商逾期名单共享，试图防范贷款逾期风险。
令人警惕的是，今年一季度刚刚修复个人信用的借款人，在二季度和三季度申请贷款后，突然出现大面积逾期。他们多以“突患疾病短期内难以工作”为由，要求大幅减免贷款本息。这种异常情况在银行和助贷平台中普遍存在，导致首贷户逾期率较以往激增逾6倍。
深入调查后发现，这背后隐藏着一条精心设计的“一条龙”黑色产业链。贷款中介利用央行关于信用修复的政策漏洞，先以高息民间借款帮助借款人修复信用，随后“引导”其向正规金融机构申请更大额度的贷款，待借款人无力偿还时，再通过协商减免从中赚取高额服务费。
汪宇所在的银行首贷户逾期率激增，经排查发现，绝大多数逾期者都曾在今年一季度还清旧债、修复信用。同样的问题也出现在其他银行和助贷平台中，甚至引发了律师代表借款人主动要求减免。这表明，部分借款人已被中介蒙蔽，陷入了债务陷阱。
以理发师陈勇为例，他因工作不稳定导致贷款逾期，被贷款咨询公司以36%的高息提供1万元借款修复信用。在找到新工作后，他获得了银行贷款偿还旧债，却因此陷入了中介设下的圈套，对方随后又试图以“生病”为由帮他协商减免。
贷款咨询公司老板萧鹏更是将这一模式规模化运作。他们通过购买客户信息，向符合条件的人提供高息借款修复信用，再诱导其申请正规贷款。一旦借款人违约，中介便收取约40%的服务费全权负责协商减免。仅此一项业务，部分公司上半年收入就高达600余万元。
汪宇发现，现有的AI面审技术存在误判风险，紧张或停顿的回答可能被误判为撒谎，导致“错杀”好人。并非所有信用修复者都是骗局受害者，许多借款人确实需要贷款进行职业转型。
针对这一困境，汪宇建议加强对借款人实际生活状况和未来收入的全面评估。刘伟则认为，名单共享只能治标，必须严厉打击金融黑灰产，从源头挤压其生存空间。目前，监管部门已开始部署对金融领域黑灰产的集群打击行动。