马斯克深耕数十年的“万能超级App”愿景终于落地！本周起，X平台在美国正式推出X Money银行服务。简单来说，X Money就是一款融合了微信支付与余额宝双重核心功能的一体化金融工具。通过X Money，用户无需离开X平台，即可完成存钱、P2P转账、付账单、电汇、寄支票等操作，并配套一张Visa借记卡，享受最高6%的活期收益。
从2022年以440亿美元收购Twitter、更名为X，到2023年牵手Visa、2026年6月底小范围测试，再到如今面向付费用户全量开放——这标志着马斯克的“Everything App”战略又近了一步。
X Money是X平台推出的数字金融服务，本质上是一个内置于社交平台的数字钱包和支付体系。用户不仅可以存储、转账、收付款，未来还将接入消费支付、借记卡及其他金融服务。7月28日凌晨，X Money官方账号发出上线公告，文案写道：“Your money, on the world’s most powerful network”。其产品清单颇具冲击力：存款年化收益率最高可达6%，高于美国多数高收益储蓄账户约4%至5%的利率，也明显高于传统大型银行接近零利率的存款账户。
值得注意的是，X平台本身并不持有银行牌照，用户存款由合作机构Cross River Bank（新泽西州持牌银行、FDIC成员）托管。X侧主体X Payments LLC仅是一家支付与货币转移公司，不受联邦存款保险保障。对此，马斯克本人随后转发帖子，回复了四个字——“This is money”。
X Money自6月底起仅开放少数Premium+用户测试，如今已全面向所有Premium和Premium+用户推出。根据方案，Premium+订阅用户可直接享有最高收益率；Premium用户则需符合包括薪资直接存入等条件，才能获得相应利率。此外，X提供的存款利率均为浮动利率，随时可能发生变化。
Cross River Bank指出，X Money是美国首个建立于社交平台、同时提供政府存款保险保障的银行服务平台。随着X Money的正式上线，X将凭借庞大的用户基础，与PayPal旗下的Venmo、Block旗下的Cash App、SoFi等成熟数字支付平台展开竞争。
从支付到金融账户，未来甚至可能加入股票交易、保险或加密货币服务，X正在复制微信、支付宝这类超级App模式。但X Money距离真正成为美国版支付宝还有很长距离——美国金融监管更加严格，用户支付习惯已被PayPal、Cash App、Apple Pay等培养。银行业务需要大量合规投入，但不可否认的是：X Money是马斯克“Everything App”战略中非常关键的一步。
此前，这项服务已引起美国国会关注。今年4月，美国参议院银行委员会资深民主党议员伊丽莎白·沃伦致信马斯克，列出了十多个问题。她指出，Cross River Bank过去曾因贷款业务问题遭美国联邦存款保险公司采取执法行动，因此对X Money的营运模式及风险管理提出质疑。同时，在当前联邦基金利率背景下，X Money及合作银行打算通过何种风险投资、数据货币化活动或营销噱头才能支付6%的收益率。
此次X Money的上线，是马斯克跨越二十余年的金融梦想落地。1999年，马斯克创立了金融科技公司X.com，后续企业并入PayPal，成为全球支付赛道的早期先行者。2022年收购推特后，马斯克将其更名为X平台，同时回购X.com核心域名，只为落地“万能超级App”的终极布局。马斯克曾多次公开表态，希望把X打造成媲美中国微信的全场景生态平台，不再局限于资讯、社交互动，而覆盖支付、理财、消费等诸多生活场景。未来，马斯克这一步如果走稳了，将X转型为社交+金融的综合服务平台，可能会改变美国互联网金融格局。